2 questions à se poser avant de racheter des trimestres

mardi 31 mars 2015

Versement pour la retraite, c’est le terme technique employé pour le rachat de trimestre. Le journal Officiel vient de publier un décret de mise à jour sur le dispositif. A quoi sert le rachat de trimestre ? Qui est concerné ? Est-ce rentable ?

Acquérir le taux plein avec un rachat de trimestre ?

Inutile de se lancer dans un rachat de trimestre si vous bénéficiez du taux plein dès votre âge légal de départ, c'est-à-dire que vous comptabilisez tous les trimestres retraite requis.

Pour savoir où vous en êtes une seule solution : obtenez votre relevé de carrière

Par exemple, si vous êtes né en 1956, le rachat de trimestre ne vous concerne pas, si à vos 62 ans, soit à votre âge légal de départ à la retraite, vous totalisez 166 trimestres.

Si ce n’est pas votre situation, deux cas de figure se présentent à vous pour étudier le dispositif de rachat de trimestre :

Vous avez validé un diplôme grâce à des années d’études supérieures,
Votre activité professionnelle ne vous a pas permis, certaines années, de valider au maximum 4 trimestres.

Vous pourrez ainsi savoir à la fois combien de trimestres vous pourrez totaliser à la retraite mais aussi identifier les années où vous n’avez que 1, 2 ou 3 trimestres. Pour votre information, vous ne pourrez racheter que 12 trimestres retraite au maximum.

A savoir :

Les trimestres rachetés ne seront pas retenus pour bénéficier d’un départ anticipé pour carrière longue.

Le rachat de trimestre, à quel coût ?

Si son coût est modéré à 20 ans, soit entre 1 055 euros et 2 085 euros par trimestre, ce montant est beaucoup plus élevé à 60 ans. Il peut monter jusqu'à 6 472 € pour 1 seul trimestre.

Il faut savoir que le coût d’un trimestre va dépendre de trois paramètres :

Votre âge
Vos revenus
L’option du rachat retenu soit taux seul ou taux et durée

Selon l’option que vous aurez sélectionnée :

dans le 1er cas, option taux seul, vous augmentez le taux pris en compte pour le calcul du montant de votre retraite. Vous réduisez ainsi l’abattement (la décote) que votre retraite aurait subi sans rachat.
Dans le second cas, option taux plus durée, en plus de réduire votre décote, vous augmentez votre durée de cotisation. Ainsi, le nombre de trimestres retenus dans le calcul de votre pension est plus important.

Coup de pouce pour les jeunes :

Grâce à la dernière réforme retraites 2014, il est possible pour les jeunes de bénéficier d’une aide financière pour racheter leurs trimestres d’études. Le rachat plafonné à 4 trimestres au maximum doit avoir lieu avant les 10 ans à compter de la fin des études. Il s’agit d’un abattement forfaitaire compris entre 670 euros pour un trimestre racheté à taux seul et 1 000 euros pour un trimestre racheté avec l’option taux plus durée.

Quoiqu’il en soit, vous devez étudier attentivement ce dispositif avant de vous lancer dans un rachat pour en calculer la rentabilité. Il est important de prendre en compte tous les paramètres tels que votre date de retraite à taux plein mais aussi l’espérance de vie.

Des sociétés se sont spécialisées dans l’optimisation de la retraite obligatoire. Au-delà de vous livrer de simples bilans retraite, les experts analysent votre situation, depuis le début de votre carrière mais aussi en prenant en compte vos projets futurs, pour construire un audit détaillé de rentabilité avec plusieurs scénarii.

Ecrit par la rédaction de Simul-retraite.fr