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L’épargne au service de la défiscalisation

Publié le vendredi 29 mai 2015

S’assurer un complément de revenu pour la retraite tout en bénéficiant dès maintenant d’une réduction d’impôt ? C’est tout l’intérêt des produits d’épargne retraite et de défiscalisation, qui s’adaptent à la situation professionnelle de chacun.


Les placements d’épargne retraite à privilégier

Les solutions pour diminuer votre imposition tout en épargnant pour la retraite sont nombreuses. Toutefois, seul le plan d'épargne retraite populaire (PERP) est un produit universel, ouvert à tous les contribuables sans distinction. Les autres enveloppes existantes sont conditionnées à votre situation professionnelle. Les travailleurs non salariés ont ainsi librement accès aux avantages fiscaux des contrats Madelin. Un salarié peut, quant à lui, effectuer des versements sur un plan d'épargne pour la retraite collectif (PERCO) ou encore sur un contrat d’entreprise dit « Article 83 », lorsque son entreprise les propose. Les fonctionnaires, enfin, peuvent épargner auprès du régime Préfon, tandis que les employés de mutuelles ou les personnels hospitaliers ont à leur disposition les régimes Corem et CGOS.


Une défiscalisation jusqu’à quel montant ?

En compensation du blocage de l’épargne versée jusqu’au départ en retraite (sauf circonstances exceptionnelles), les différents produits cités ci-dessus offrent tous un important potentiel de défiscalisation sur vos revenus actuels. Une enveloppe fiscale spécifique est allouée au contribuable chaque année en fonction de ses revenus, et plafonnée à 10% de huit fois le plafond annuel de la sécurité sociale (PASS) pour l’année précédente (soit par exemple une déduction pouvant aller jusqu’à 29 626€ du revenu imposable en 2014). Le Madelin bénéficie en plus d’une majoration de 15% sur la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 PASS, soit une déductibilité maximale de plus de 69 000€ en 2014.


Cumuler les avantages de chaque produit d’épargne retraite

Le PERP, outre son accessibilité à tous, pourra être utilement cumulé avec d’autres produits d’épargne retraite en raison de ses avantages propres. Il autorise une totale liberté des versements, et est désormais liquidable jusqu’à 20% sous la forme d’un versement en capital au moment de la retraite. Enfin, les soldes de déductibilité non utilisés s’additionnent et peuvent être utilisés pendant trois ans. A noter que chaque membre d’un couple marié ou pacsé peut mutualiser sa propre enveloppe fiscale avec celle de son conjoint ou partenaire. Même si ce conjoint ne touche que des revenus très faibles, son enveloppe personnelle est au minimum de 10% du PASS, soit tout de même 3 703€ déductibles en 2014.

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