Prendre sa retraite (bien) avant l'âge légal

dimanche 10 mars 2019

Est-il possible de prendre sa retraite à la date de son choix bien avant d'être considéré(e) comme un(e) senior ?

Les français partis à la retraite en 2012 avaient cotisé en moyenne 36 ans (39.5 pour les hommes et 32.5 pour les femmes).


En France, l’âge légal pour demander sa retraite est fixé à 62 ans, avec une durée de cotisation qui diffère selon votre année de naissance. Par exemple, si vous êtes né(e) en 1957, il vous faudra 166 trimestres alors que si vous né(e) à partir de 1973, il vous faudra 172 trimestres. 

Qu’en est-il de ceux qui ont choisi de s’affranchir des règles strictes de ce système ? 

Serait-il possible de « prendre sa retraite » à l’âge de 40 ans ? 

De manière générale, est-il possible de cesser son activité avant l’âge légal ?


Un départ à la retraite, c'est...

Prendre sa retraite, en pratique, c’est cesser son activité professionnelle ; mais la retraite, c’est aussi percevoir une pension. 

Pour toucher cette pension, quel que soit son montant, il faut attendre d’avoir atteint l’âge légal, fixé à 62 ans (hors départs anticipés).  


La retraite le plus tôt possible ou le concept du frugalisme

Le frugalisme est un mode de vie importé des Etats-Unis, cela consiste à vivre en dessous de ses moyens afin de pouvoir partir très tôt en retraite. 

Le journal 20 Minutes a interrogé certains de ses adeptes. Leur objectif est d’atteindre une indépendance financière autour de 40 ans pour s’affranchir de « la contrainte du travail ». 

Yann, 31 ans, ingénieur, « ne se voit pas travailleur jusqu’à 68 ans ». Il a fait ses calculs, avec sa femme, ils parviennent à épargner chaque année 30 000 € soit 40 % de leurs revenus qu’ils investissent dans des placements en vue d’obtenir une rente future pour subvenir à leurs besoins et ceux de leurs enfants. Ils disent ne pas se priver mais dépenser en faisant le plus d’économies possibles (courses alimentaires, internet, téléphone etc.)

Olivier, 29 ans, programmateur, « ne veut pas être dépendant de son travail, cette vie où il faut à tout prix acheter une grosse maison ne lui convient pas ». Il suit de près ses dépenses et épargne autant qu’il peut dans des placements financiers. Il habite avec sa compagne dans un deux pièces et n’a pas de voiture mais n’a pas l’impression de manquer de quoique ce soit.


Cesser son activité avant l'âge légal, les points à étudier en amont

Il s’agit du schéma dans lequel, on compte sur sa pension de retraite classique tout en essayant d’avancer le plus possible le moment de sa cessation d’activité, soit quelques années avant de pouvoir de demander sa pension de retraite. 


Calculer sa durée d’activité nécessaire pour optimiser sa pension

Pour arrêter de travailler au plus tôt, il faut estimer précisément le nombre d’années qu’il reste pour obtenir une retraite à taux plein. Je calcule ma future retraite.

En effet, avoir atteint l’âge légal ne signifie pas obtenir une pension de retraite à taux plein. En conséquence, connaitre le nombre de trimestres que vous avez déjà acquis vous permet d'imaginer des scénarios futurs, je pars dès mon âge légal, j'attends l'obtention de mon taux plein, je valide mes futurs trimestres avec un minimum de revenu,...

A savoir : à l’âge de 67 ans, intervient pour tout le monde ce qu’on appelle le « taux plein automatique », cela consiste à appliquer le taux maximum quel que soit le nombre de trimestres cotisés.

A titre indicatif, au-delà de 20 trimestres manquants, la décote est plafonnée.


Adopter une activité dans le but d’acquérir des droits à la retraite 

Certaines personnes se lancent dans la création d’entreprise ; elles poursuivent leur activité en tant que consultant pour obtenir un minimum de revenus leur permettant de valider des trimestres pour se rapprocher du taux plein. 

Bon à savoir

En 2019, pour valider un trimestre, il faut avoir perçu une rémunération de 1 505 € bruts, soit 6 020 €/an pour valider 4 trimestres. 


Le cas particulier du chômage en fin de carrière 

Situation plutôt subie, le chômage permet néanmoins de continuer à cotiser au régime de retraite et de bénéficier de 4 trimestres par an. 

A savoir

A partir de 55 ans, compte tenu des difficultés évidentes à se réinsérer dans le marché de l’emploi, votre durée d’indemnisation par pôle emploi peut aller jusqu’à 36 mois, voire jusqu’à l’âge de liquidation de la retraite à taux plein (67 ans) sous certaines conditions.


Etudier le rachat de « trimestres » 

Il est possible « d’acheter » des années d’activité, ou plutôt de « racheter des périodes d’inactivité » pour acquérir des trimestres, au titre des années d’études ou des années de travail incomplète.

Le prix de ces trimestres est fixé selon un barème en fonction de votre âge et de votre niveau de revenus, Cela peut vous permettre de compléter votre carrière en vue de vous rapprocher du taux plein. 

Attention, le rachat de ces périodes se fait dans la limite de 12 trimestres. 

Bon à savoir

Le rachat de trimestres est déductible de vos impôts sur le revenu.


Faire grossir ses ressources futures le plus tôt possible via l’épargne retraite mais pas que…

Étudiez l’idée de cotiser automatiquement à votre plan d’épargne entreprise type PERP et PERCO, article 83 et autres retraites supplémentaires. En effet selon les dispositifs, la fiscalité réduite sur les cotisations mais également l’absence de fiscalité sur le capital que vous récupérez ou sur les pensions que vous toucherez peuvent rendre ses dispositifs d'épargne attractifs. 


Estimer ses dépenses 

Bien estimer vos besoins financiers vous permettra de les planifier au mieux. En effet, vous devez déterminer avec précision combien il faut de revenus mensuels nets d'impôts pour subvenir au train de vie que vous aurez choisi.


Et vous, à quel âge partirez-vous ? Créez votre compte et calculez gratuitement votre retraite.


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