FAQ Retraite : qu’est-ce qui va changer en 2022 ? Que faire pour s’en protéger ?

Devez-vous réaliser des démarches d’ici le 31 décembre 2021 ? Devez-vous être inquiet de la présidentielle et des possibles changements de législation sur les retraites pour l’année à venir ?

Emmanuel Grimaud, président fondateur de Maximis, était l’invité de Stéphane Pedrazzi sur BFM Bourse ce mercredi 8 décembre pour répondre à ces questions.

3 questions sur l’actualité des retraites au passage à la nouvelle année

Crédits vidéo : BFM Bourse / BFM Business
Mercredi 8 Décembre 2021

“Quelles sont les mesures retraite à prendre d’ici la fin de l’année ? Pourquoi est-ce important ?”

“Nous disons souvent à celles et ceux qui nous contactent pour des démarches défiscalisantes à la fin de l’année comme un rachat de trimestres “qu’on ne fait pas de défiscalisation pour le gain fiscal. On le fait parce qu’il y a un intérêt. L'éventuel gain fiscal est ici comme la cerise sur le gâteau.”

“Si l’on souhaite profiter d’un rachat de trimestres avant la fin de l’année, mieux vaut s'abstenir. Le temps de traitement d’un dossier est d’un an environ. J’ai reçu la semaine dernière un dossier envoyé en mars 2020, donc 20 mois entre l’envoi de la demande de rachat de trimestres et la proposition de la Cnav. Donc les délais sont extrêmement longs, et dans le meilleur des cas (pour une demande aujourd’hui), le retour sera en 2022.”

“En revanche, envoyer la demande de rachat de trimestres fait sens. Si j’envoie la demande avant le 31 décembre, même si elle est traitée dans un ou deux ans, je vais bénéficier des barèmes 2021, et ça peut avoir de l'importance parce qu’on ne sait pas comment seront traités les rachats de trimestres. L’année prochaine, il pourrait bien y avoir une augmentation significative des barèmes.”

“Envoyer sa lettre recommandée au service VPLR pour demander de racheter des trimestres avant le 31 décembre est une bonne chose. On entend souvent qu’il faut attendre le dernier moment pour faire son rachat de trimestres. Je dis le contraire : à partir de 45 / 50 ans, il est important d’envoyer sa demande le plus tôt possible; celle-ci n’engageant à rien.”

Y-a-t-il d’autres mesures à prendre que le rachat de trimestres ?

“C’est aussi la saison du Plan d'Épargne Retraite (PER). Le PER peut-être une bonne option mais il faut faire attention. L’avantage fiscal que l’on a, à l’entrée, on le repaye sous forme d’impôts à la sortie. Donc, gagner 40% aujourd’hui pour payer 40% d’impôts dans quelques années, l’intérêt est donc forcément limité. Très souvent, des personnes qui gagnent 40% d’impôts avec leur salaire sont des personnes qui vont payer à minima 30% de fiscalité à la retraite.”

“L’épargne salariale est un outil de placement, de rémunération mais également de patrimoine et de préparation de la retraite. Il a moins de handicaps que le PER : il est liquidable en rente et non fiscalisé. Pour les chefs d’entreprise qui n’auraient pas fait les versements maximum avant le 31 décembre, notamment les abondements, il peut y avoir urgence à le faire, mais il ne reste que quelques jours.”

“Il ne faut pas attendre le dernier jour. Les prestataires aujourd’hui sont tellement submergés de demandes, qu’ils anticipent avec des dates de fin au 15 ou 17 décembre.”

“A la veille de la présidentielle l’an prochain, qu’est-ce qui va changer ? Comment s’en protéger ?”

“Il y a deux tendances. La première tendance de ceux qui veulent mettre la retraite à 60 ans. Les candidats qui ont plus de probabilité d’être élus (à ce jour) sont tous sur une tendance à “il va falloir travailler plus longtemps”. Est-ce qu’il faut en avoir peur ? Pas tant que ça. Dans le sens où l’on sait depuis longtemps que l’on va devoir travailler davantage.”

“Dans la loi actuelle, il y a déjà une obligation qui va monter jusqu’à 172 trimestres requis (autrement dit, 43 annuités). Les personnes qui ont 52, 55 ans ont travaillé de plus en plus tard. Donc le travail jusqu’à 64 ans, c’est déjà dans les chiffres actuels.”

“Ensuite, au sujet d’une modification de législation, ce n’est pas quelque chose qui va se mettre en place immédiatement. Les personnes les plus proches de la retraite risquent par exemple de travailler un trimestre de plus. Après 42 annuités, travailler 3 mois de plus, c’est surmontable.”

“Donc pas d’inquiétudes majeures sur des changements brutaux ? Non, le système ne va pas tout changer. Deuxièmement, pour régler les déficits dont tout le monde a peur (à savoir des caisses de retraite), il suffit de désindexer les retraites de 5% dans les 10 prochaines années pour gagner 15 milliards d’euros chaque année. On stress aujourd’hui sur un déficit à 7 milliards d’euros. Si l’on désindexait de 0,5% chaque année, on a résolu deux fois le problème. Et la désindexation de 0,5% c’est ce qu’il s’est passé il y a un mois à l’Agirc, qui a décidé d’augmenter les retraites moins que l’inflation et personne n’a réagi.”