FAQ Retraite : est-ce trop cher de racheter des trimestres ?

Qu’en est-il de la réforme des retraites ? Ai-je raison de décaler ma date de départ à la retraite pour éviter la pénalité Agirc-Arrco de 10 % pendant 3 ans ? Est-ce trop cher de racheter ses trimestres ?

Emmanuel Grimaud était l’invité de Guillaume Sommerer sur BFM Bourse ce mercredi 13 octobre, pour une session de questions-réponses avec l’audience de BFM Business.

3 questions sur les retraites en France

“On entend parfois que la réforme a été votée, parfois qu’elle sera faite avant la fin de la présidentielle, parfois après. Qu’en est-il exactement ?”

“La réforme Delevoye, datant d’il y a deux ans, a bien été votée en première instance mais elle n’a pas été confirmée. De toute évidence, elle ne le sera pas d’ici la fin du quinquennat. On peut considérer que la réforme n’a pas été votée et n’entre pas en vigueur. Ensuite, est-ce qu’on doit s’attendre à une réforme dans les mois qui viennent ? Que les choses soient claires : oui, à terme on va travailler plus longtemps.

Ensuite il y a deux écoles principalement. Soit on augmente l’âge de départ, en passant à 64 ans pour tout le monde par exemple; soit on ne change pas l’âge légal de 62 ans, mais on augmente en revanche le nombre de trimestres nécessaires pour la retraite. Mécaniquement, cela va décaler l’âge moyen de départ puisque de toute façon on va arriver naturellement à 64 ans avec la réforme Touraine. Il y aura peut-être une accélération de la réforme Touraine, d’autant plus forte pour les jeunes générations.”

“Ai-je raison de décaler ma date de départ à la retraite pour éviter la pénalité Agirc-Arrco de 10 % ?”

“Qu’en est-il de la réforme des retraites ? Ai-je raison de décaler ma date de départ à la retraite pour éviter la pénalité Agirc-Arrco de 10 % ? Est-ce trop cher de racheter ses trimestres ?”

Emmanuel Grimaud était l’invité de Guillaume Sommerer sur BFM Bourse ce mercredi 13 octobre, pour une session de questions-réponses avec l’audience de BFM Business.

“Les deux ont raison. C’est vrai que depuis 2019 lorsqu’on part à la retraite avec le taux plein à la Cnav, on a 10% de pénalité, pendant 3 ans, sur les complémentaires. En réalité, il faut faire le calcul. Quelqu’un qui a une retraite de 2000 € par mois par exemple, va perdre pendant 3 ans 70 euros par mois. Ce n’est pas négligeable. Cela fait au bout de 36 mois à peu près 2500 euros. Sauf que si cette personne a envie de partir à la retraite et que si son employeur serait content qu’il parte un peu plus tôt, ce n’est pas très compliqué de l'indemniser des 2500 euros qu’il va perdre à la retraite pendant 3 mois et de trouver un terrain d’entente. Oui, il y a une pénalité mais c’est relativement limité. Il est important de calculer le montant exact de cette pénalité pour prendre une décision.”

“Cadre, j’ai commencé à travailler à 24 ans. J’ai entendu parler du rachat d’années d’études mais on me dit que c’est trop cher et qu’il vaut mieux attendre la dernière minute pour le faire.”

“On entend souvent que le rachat de trimestres est trop cher. Mais le rachat de trimestres vient compenser pour les cadres le fait de faire des études longues et qui sont entrés tardivement sur le marché de l’emploi. On a parlé des 43 annuités. Si j’ai commencé à travailler à 24 ans, cela veut dire que l’on va travailler probablement jusqu’à 67 ans. Cette possibilité est ouverte à tous, y compris à partir de 25 ans. Cependant, je ne conseille pas d’attendre la dernière minute. Pourquoi ? Parce que si votre auditeur est né le 1er décembre et qu’il fait sa demande de rachat le 2 décembre, il va payer 3% plus cher. Cela peut lui coûter jusqu’à 1500 euros de plus.

S’il attend le 2 janvier, il paiera encore 3% de plus; donc 3000 euros de plus juste parce qu’il a envoyé sa demande deux mois trop tard. Ensuite, il envoie sa demande. La Cnav met un certain temps pour traiter sa demande. On est facilement sur un an. Dans un an, cela lui donnera 6 mois pour prendre sa décision. Autrement dit, on sera en avril 2023. A cette période, il aura une assez bonne visibilité sur le nouveau président(e); de la réforme prévue, pour décider de le faire ou de ne pas le faire. S’il n’a pas la trésorerie, il pourra aussi bien étaler son rachat jusqu’à 60 mensualités, autrement dit 5 ans.

Effectivement, le rachat peut être extrêmement rentable, d’autant plus pour les cadres. Il y a une autre dimension : s’il doit travailler jusqu’à 67 ans, il peut racheter ses trimestres pour avoir son taux plein à 64 ans. Et ainsi décider ou non de partir à 64 ans ou plus tard.”

“Vous dites que ça ne coûte pas trop cher de racheter des trimestres ?”

“La question à se poser, ce n’est jamais “combien ça coûte", mais “combien ça rapporte ?”