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Que faire pour bien préparer sa retraite entre 35 et 45 ans ?

Publié le mardi 11 juin 2013

« La retraite, c’est loin », « de toutes les façons, on aura rien à la retraite » voila les phrases entonnées par les 35-45 ans quand on leur parle de la retraite.


Pourtant quelques actions simples permettent de sécuriser vos droits retraite, qui représentera votre plus gros patrimoine. Parfois, il est même possible d’agir pour améliorer le montant de sa retraite dès 45 ans.

Quels sont vos droits retraite ? 

Depuis 2010, vous recevez l’année de vos 35 ans, puis tous les 5 ans, une enveloppe verte libellée « Droit à l’information sur votre retraite ». Ce courrier vous est adressé automatiquement par le groupement des caisses de retraite, le GIP Info Retraite. Vous n’avez aucune démarche à effectuer. Si vous le souhaitez, vous pouvez également obtenir votre relevé de carrière en ligne.

Que contient cette enveloppe verte ? Le relevé de carrière global regroupant l’ensemble des différentes caisses de retraite auprès desquelles vous avez cotisé depuis votre premier emploi.

Par exemple, si vous êtes salarié non cadre, vous recevrez un relevé de retraite CNAV et un relevé de points ARRCO. Si vous êtes salarié cadre, vous recevrez un relevé de retraite CNAV, un relevé de points ARRCO et un relevé de points AGIRC.


Que dois-je vérifier sur mon relevé de carrière ?

  1. Vos emplois : vérifier que tous vos emplois apparaissent bien, y compris vos premiers stages ou jobs d’été rémunérés.
  2. Vos salaires : vérifier que, chaque année, le salaire soit correctement reporté.
  3. Vos trimestres retraite : vérifier que tous les trimestres retraite auxquels vous avez droit sont bien validés. Dans la limite de 4 par année civile. Ils seront importants par exemple pour bénéficier d’une retraite à taux plein.
  4. Vos points retraite : vérifier que tous vos points retraite ont été correctement calculés.

Astuce salaire

Le salaire reporté, sur votre relevé de carrière, ne peut pas être supérieur au plafond de la sécurité sociale de l’année considérée.
Par exemple :  en 2010 le plafond de la sécurité sociale était de 35 352 €. Il est de 37 032 € en 2013.

Quels sont les documents à conserver pour ma retraite ?

Il faut conserver tous les documents vous permettant de justifier vos droits à la retraite. Vos droits à la retraite sont calculés à partir des cotisations sociales versées par votre employeur ou votre propre entreprise. Mais les études, le service militaire, une période de maladie peuvent également ouvrir des droits à la retraite.

Il est donc nécessaire d’archiver les documents suivants :

  • Vos fiches de paies ;
  • Vos justificatifs de stages et de rémunérations pour les activités professionnelles de courte durée ;
  • Votre état signalétique et des services pourra justifier votre service militaire
  • Vos diplômes ;
  • Et tous autres documents tels qu’un justificatif d’une période de maladie, d’accident du travail ou de grossesse.

Et si vous rachetiez des trimestres retraite ?

Il est intéressant d’envisager un rachat de trimestre dès 45 ans si :

  • vous êtes imposé à 41% au titre de l’impôt sur le revenu et que votre future retraite promet d’être élevée.
  • à 45 ans, votre stock de points de retraite complémentaire cadre (AGIRC) est supérieur à 40 000 points retraite.

Vous bénéficierez d’une déduction d’impôt qui réduira le coût réel de votre rachat et vous disposerez d’une bonne visibilité sur le retour sur investissement de ce rachat. Pour évaluer l’intérêt d’un rachat, vous pouvez participer à un petit déjeuner de  formation retraite.

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