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Assurance-vie : quelle performance en 2015 ?

Publié le lundi 1 février 2016

En dépit de certaines craintes, le rendement moyen des fonds euros ne connaît qu’une diminution modérée en 2015. Attention cependant, car les disparités tendent à s’accroître entre les "vieux" contrats chargés en frais et les fonds plus performants.

 

 

Une performance moyenne en baisse

Le rendement moyen des fonds euros s’était établi, en 2014, à un niveau historiquement bas de 2,5% : une évolution naturelle et compréhensible vu le contexte des taux très bas sur le marché obligataire, sur lequel les fonds des assureurs sont massivement investis.

Bien que la rémunération de tous les contrats pour l’année dernière ne soit pas encore connue, la Fédération française des sociétés d’assurances (FFSA) indique déjà que 2015 devrait connaître une nouvelle baisse de 0,25 point : soit un rendement moyen de 2,25 % seulement, ou 1,90 % net après déduction des prélèvements sociaux de 15,5 %. Cette performance pourra paraître décevante à un grand nombre d’épargnants.

Dans de nombreux cas, elle est cependant liée à l’augmentation des réserves par l’assureur en prévision d’années plus difficiles encore : chez MMA Vie, la « provision pour participation aux bénéfices » (PPB) passe par exemple de 2 % à 3,85 %.

Par ailleurs, la diminution simultanée de l’inflation (0 % en 2015 selon l’Insee) maintient en réalité le rendement des contrats à un bon niveau : le fonds euros reste, de loin, le meilleur placement à capital garanti.

 

Des disparités fortes entre les contrats

En 2015, les bons fonds euros d’assurance-vie ont servi entre 2,5 % et 3,3 % nets de frais.

Même si de nombreux contrats réputés performants ont décidé de passer sous la barre des 3 % (MACSF à 2,85 %, MAIF à 2,75 %, GMF à 2,80 %...), ce n’est pas le cas partout.

Les 720 000 adhérents de l’AFER auront ainsi l’agréable surprise de recevoir 3,05 %. Citons également les « Comptes Épargne » de la Mutuelle d’Ivry La Fraternelle (MIF), qui parviennent encore à servir pas moins de 3,30 % cette année. Le haut du podium revient cependant sans conteste au fonds Sécurité Pierre Euro, qui a la particularité d’être investi en immobilier commercial et de bureau et qui rémunère les épargnants à hauteur de 4 %. Attention cependant : pour toute somme investie sur ce support, vous devrez investir au moins autant (50 % du capital minimum) dans les unités de compte du contrat.

Au-delà de ces cas qui restent exceptionnels, la majorité des assureurs prévoient ou ont déjà annoncé un rendement allant de 2 % à 2,5 % : c’est le cas chez MMA, par exemple. Pour autant, certains vieux contrats font encore moins bien, comme le Livret Vie chez Mutavie (MACIF) et ses maigres 1,80 %. L’occasion ou jamais de réévaluer la rentabilité réelle de ces assurances-vie, notamment lorsqu’elles supportent en plus des frais de gestion élevés ou des frais de versement de 3 % ou davantage : des ponctions qui deviennent intenables lorsque les taux sont si faibles.

 

 

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