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Un crédit immobilier après la retraite ? C’est possible ?

Publié le jeudi 17 septembre 2015

Acquisition d’une résidence secondaire, travaux, investissement locatif… Les emprunteurs âgés de plus de 60 ans sont de plus en plus courtisés par les banques et les établissements de crédit et bénéficient de conditions avantageuses pour s’endetter.


Crédit immobilier senior : des limites d’âge toujours plus souples

Contrairement à une idée largement répandue chez les principaux intéressés, les seniors représentent en réalité une clientèle très appréciée par les banquiers. Souvent déjà dotés d’un solide patrimoine personnel, les seniors actifs ou déjà à la retraite présentent également des garanties de solvabilité grâce au versement régulier de leur pension retraite. La durée du prêt sollicité est souvent plus courte que celle des jeunes actifs, ce qui contribue à diminuer le taux d’intérêt de l'emprunt.

Pour vous attirer et vous encourager à souscrire un crédit immobilier, les professionnels du secteur n’hésitent plus à repousser les limites d’âge, qui empêchaient autrefois les personnes de plus de 60 ans d’emprunter dans de bonnes conditions.

Chez la plupart des courtiers, la limite d’âge constatée en fin de prêt est désormais comprise entre 85 et même 90 ans.

 

L’assurance emprunteur : un problème surmontable

Même en parfaite santé, les seniors présentent statistiquement un risque de santé plus fort qu'un emprunteur moyen. Vous devez donc être vigilant car vous êtes susceptibles de payer une surprime conséquente pour votre assurance emprunteur.

Si vous êtes jeunes seniors, vous avez tout intérêt à souscrire au contrat de groupe de la banque prêteuse, ce qui aura pour effet de mutualiser le risque avec des emprunteurs plus jeunes et donc de diminuer votre prime. Le contrat de groupe est souvent ouvert jusqu’à 60 ou 65 ans révolus au jour de la signature du prêt, voire même jusqu’à 69 ans pour certaines banques.

A défaut, la banque pourra vous proposer une assurance senior spécifique, nécessairement plus onéreuse. Dans cette situation, vous aurez tout intérêt d’exercer votre droit à la délégation d’assurance reconnu par la loi Lagarde de 2010, et de recourir aux services d’un courtier en assurance emprunteur pour dénicher des conditions plus favorables.

En dernier recours, la convention Aeras permet aux personnes présentant des risques aggravés de santé de trouver des solutions adaptées.

 

Des prêts immobiliers adaptés aux revenus et au profil des seniors

Si vous décidez d'emprunter et que vous approchez de l’âge de la retraite, vous devez anticiper une éventuelle baisse de revenus et fixer le montant de vos mensualités en conséquence.

Plusieurs banques proposent des offres ingénieuses et modulables pour maximiser le montant empruntable tout en assurant une facilité de remboursement. Les mensualités sont plus élevées en début de prêt et diminuent ensuite à la date du départ à la retraite, laquelle ne doit pas nécessairement être connue avec précision dès la signature du prêt. Certaines banques vont même jusqu’à proposer un plan de remboursement avec deux paliers, pour prendre en compte successivement la retraite des deux membres d’un couple.

 

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